Tra le diverse modalità di adesione alla previdenza complementare, troviamo anche la cosiddetta iscrizione tacita.

In questo articolo vedremo cosa significa aderire in modo tacito a un fondo pensione, soffermandoci in particolare sul caso di Previdenza Cooperativa.

Dopo aver chiarito chi sono questi iscritti e in che modo si attiva la loro adesione, analizzeremo i vantaggi e gli svantaggi di questa formula dal punto di vista della costruzione di una pensione integrativa solida, efficace ed efficiente.

Vedremo anche come un iscritto tacito può “prendere in mano” la propria posizione, effettuando scelte consapevoli sia sul fronte della contribuzione sia su quello della gestione finanziaria dei propri risparmi.

Infine, rifletteremo sull’importanza della consapevolezza previdenziale: comprendere il funzionamento del proprio fondo pensione è infatti il primo passo per prendere decisioni informate e orientate al proprio benessere futuro.

Cosa significa “iscrizione tacita” al fondo pensione?

L’iscrizione tacita al fondo pensione si verifica quando un lavoratore, al momento dell’assunzione, non esprime alcuna scelta esplicita sulla destinazione del proprio Trattamento di Fine Rapporto (TFR) entro il termine previsto dalla legge, pari a sei mesi dall’inizio del rapporto di lavoro.

Durante questo periodo, infatti, il lavoratore può decidere se:

• lasciare il TFR in azienda;
• destinarlo a una forma di previdenza complementare come Previdenza Cooperativa, il fondo pensione negoziale rivolto ai lavoratori, dipendenti e soci, delle cooperative e agli addetti ai lavori di sistemazione idraulico-forestale e idraulico-agraria.

Se il lavoratore non manifesta alcuna preferenza entro il termine sopra indicato, scatta automaticamente il meccanismo del silenzio-assenso: il TFR viene conferito d’ufficio al fondo pensione di riferimento del settore. Si tratta, appunto, della cosiddetta adesione tacita.

Questa modalità di adesione, introdotta per incentivare la diffusione della previdenza complementare, consente anche a chi non compie una scelta volontaria di beneficiare di una forma di risparmio pensionistico integrativo, da affiancare alla pensione pubblica.

Nel caso specifico di Previdenza Cooperativa, l’iscrizione tacita comporta che:

• il TFR maturato dopo l’iscrizione venga versato direttamente al Fondo;
• le somme siano investite nel comparto Sicuro, che prevede il livello di rischio più contenuto tra quelli disponibili.

Chi sono gli iscritti taciti a Previdenza Cooperativa?

Gli iscritti taciti a Previdenza Cooperativa, dunque, sono quei lavoratori assunti con contratto subordinato – sia a tempo indeterminato sia determinato, a tempo pieno o parziale – che non hanno espresso una scelta sulla destinazione del proprio TFR entro sei mesi dall’assunzione.

Tuttavia, questa forma di adesione prevede dei limiti. Per questo, in qualunque momento – anche dopo il termine dei sei mesi -, il lavoratore può decidere di aderire in modo “esplicito”.

Vantaggi e limiti dell’iscrizione tacita: perché quella esplicita può essere una scelta migliore

Come anticipato, l’iscrizione tacita al fondo pensione permette al lavoratore di fare un primo passo verso la previdenza complementare, ma presenta anche dei limiti. 

Vediamo nel dettaglio quali sono i vantaggi di questa modalità automatica e le ragioni per cui esplicitare l’adesione può risultare più conveniente.

I vantaggi dell’adesione tacita sono:

• Accesso automatico alla previdenza complementare: anche senza una scelta attiva, il lavoratore inizia ad accantonare il TFR in una forma di risparmio previdenziale aggiuntiva rispetto alla pensione pubblica.
• Nessuna azione richiesta: l’adesione avviene tramite il datore di lavoro, senza che il lavoratore debba compilare moduli o svolgere pratiche.
• Possibilità di aderire in modo esplicito in qualsiasi momento: il lavoratore può, in ogni fase, diventare aderente esplicito e accedere a tutte le opportunità del proprio fondo di appartenenza.

Di contro, i limiti dell’adesione tacita sono:

• Nessun contributo aggiuntivo: l’iscritto tacito non può beneficiare del contributo aggiuntivo del datore di lavoro. Questo riduce il potenziale di crescita della posizione individuale.
• Scarsa personalizzazione dell’investimento: i flussi di TFR vengono investiti in automatico nel comparto predefinito dal fondo (nel caso di Previdenza Cooperativa, come visto, si tratta del comparto Sicuro), senza la possibilità di scegliere tra le linee di investimento disponibili quella più adatta al proprio profilo di rischio e all’orizzonte temporale. Un aspetto, questo, che può limitare i rendimenti potenziali degli investimenti.
• Minor consapevolezza previdenziale: l’iscrizione tacita spesso deriva da una mancanza di conoscenza in materia previdenziale, con il rischio di non cogliere appieno le opportunità offerte dal fondo.
• Possibile perdita di vantaggi fiscali: versando solo il TFR, l’aderente tacito non beneficia al massimo delle agevolazioni fiscali e della deducibilità dei contributi.

In conclusione, l’iscrizione tacita rappresenta una forma di investimento “di base” sicuramente utile, ma solo esplicitare la propria adesione consente di valorizzare al meglio il proprio percorso previdenziale, con contributi aggiuntivi, maggiore controllo sugli investimenti e vantaggi fiscali più ampi.

Come esplicitare l’adesione a Fondo Previdenza Cooperativa

Gli iscritti taciti a Previdenza Cooperativa possono, in qualsiasi momento, scegliere di esplicitare la propria adesione, trasformandola da “automatica” a “volontaria”.

I passaggi per farlo sono i seguenti:

1. Compilare il modulo di attivazione: dopo aver consultato la Parte I “Le Informazioni chiave per l’aderente” e l’Appendice “Informativa sulla sostenibilità” della Nota informativa, l’aderente deve scaricare e compilare il modulo per l’attivazione della contribuzione e la scelta del comparto di investimento. Il modulo va poi consegnato al datore di lavoro, che provvederà a trasmetterlo al Fondo.
2. Scegliere il comparto di investimento: come visto, l’adesione esplicita permette di selezionare il comparto più adatto alle proprie esigenze tra quelli disponibili (Sicuro, Bilanciato e Dinamico), in base a orizzonte temporale, età e profilo di rischio.
3. Attivare la contribuzione a proprio carico: infine, il lavoratore può scegliere di attivare un contributo a proprio carico con cadenza mensile, solitamente espresso in percentuale dello stipendio lordo (secondo quanto previsto dai contratti collettivi di riferimento). Questo contributo attiva il versamento del contributo a carico del datore di lavoro, che aumenta così il montante accumulato nel tempo. Inoltre, può anche decidere di fare versamenti volontari una tantum in base alle proprie disponibilità.

In conclusione, convertire l’adesione tacita in esplicita significa diventare un aderente consapevole e attivo, in grado di costruire una pensione integrativa su misura, più solida e vantaggiosa.

Per ulteriori dettagli e per scaricare il modulo, si consiglia di visitare la pagina dedicata agli aderenti taciti sul sito del Fondo.

L’importanza della consapevolezza per gli iscritti taciti di Previdenza Cooperativa

La consapevolezza è un elemento chiave per chiunque aderisca, anche in modo tacito, a un fondo pensione negoziale come Previdenza Cooperativa.

Molto spesso, infatti, l’iscrizione tacita deriva da scarsa informazione o da una sottovalutazione dell’importanza della previdenza complementare.

Diventare più consapevoli delle proprie scelte previdenziali significa:

• Comprendere come funziona il fondo pensione: conoscere la destinazione del proprio TFR, capire come viene gestito, quali sono i comparti di investimento disponibili e quali opportunità offre l’adesione esplicita.
• Valutare i vantaggi della contribuzione volontaria: versare contributi aggiuntivi, oltre al TFR, consente di:
  • accumulare un montante pensionistico più elevato;
  • ricevere il contributo del datore di lavoro;
  • beneficiare delle agevolazioni fiscali previste dalla normativa.
• Scegliere in modo mirato il comparto di investimento: ogni lavoratore ha un profilo personale di rischio, un orizzonte temporale e delle aspettative diverse. Scegliere il comparto più adatto alle proprie esigenze può fare la differenza in termini di rendimento e tutela del capitale.
• Pianificare il proprio futuro pensionistico: una maggiore educazione finanziaria e previdenziale aiuta a:
  • evitare scelte passive o impulsive;
  • prendere decisioni informate;
  • costruire una pensione integrativa più solida e sostenibile nel tempo.

Per tutti questi motivi, Previdenza Cooperativa mette a disposizione materiali informativi, guide e articoli di approfondimento per aiutare ogni lavoratore a compiere scelte più consapevoli e a costruire il futuro che merita.

Messaggio promozionale riguardante forme pensionistiche complementari. Prima dell’adesione leggere la Parte I “Le informazioni chiave per l’aderente” e l’Appendice “Informativa sulla sostenibilità” della Nota Informativa.