Il primo giorno di lavoro porta con sé nuovi colleghi, tante cose da imparare e una buona dose di emozioni. Soprattutto per chi è all’inizio della propria carriera, è del tutto normale che la pensione non sia il primo pensiero. Eppure, proprio questo è il momento più importante per fare una scelta che, nel corso degli anni, farà una differenza enorme.
Infatti, chi inizia a pensare fin dal primo giorno di lavoro alla propria pianificazione previdenziale ha dalla sua parte un alleato formidabile: il tempo.
Il sistema pensionistico pubblico italiano, basato sul metodo contributivo, tende a riconoscere assegni più bassi rispetto all’ultimo stipendio percepito. I giovani sono la categoria più esposta alle criticità della previdenza obbligatoria: per questo motivo, prima si inizia a costruire un secondo pilastro previdenziale, meglio si riuscirà ad affrontare questo scenario.
Questa mini-guida è pensata per chi è appena entrato nel mondo cooperativo e vuole capire, in modo semplice e chiaro, cosa sia Previdenza Cooperativa e perché aderire fin da subito sia la mossa più efficace per tutelare il proprio futuro.
Indice dei Contenuti
Che cos’è Previdenza Cooperativa?
Previdenza Cooperativa è il fondo pensione negoziale dedicato alle lavoratrici e ai lavoratori, soci e dipendenti, delle imprese cooperative e ai lavoratori dipendenti addetti ai lavori di sistemazione idraulico-forestale e idraulico-agraria. Possono aderire i soci dipendenti del settore cooperativo, i lavoratori dipendenti a tempo indeterminato e i lavoratori a tempo determinato con un contratto di durata pari o superiore a tre mesi nell’arco dell’anno solare.
Il Fondo è stato istituito sulla base di un accordo tra le organizzazioni datoriali del mondo cooperativo (AGCI, Confcooperative, Legacoop) e i sindacati maggiormente rappresentativi (CGIL, CISL, UIL), e nasce dall’unione di tre forme pensionistiche già esistenti del Settore (Cooperlavoro, Filcoop e Previcooper). È iscritto all’albo COVIP (Commissione di vigilanza sui fondi pensione) al numero 170 ed è ufficialmente autorizzato all’esercizio delle sue attività dal 13 giugno 2018.
Come tutti i fondi negoziali, nasce come associazione senza scopo di lucro e opera con l’unico obiettivo di consentire agli associati di costruire una pensione integrativa a quella pubblica. Non avendo azionisti a cui rispondere né una rete di vendita da remunerare, tale natura permette di offrire costi molto contenuti rispetto ad altre forme di previdenza complementare.
Con Previdenza Cooperativa, nel corso degli anni l’aderente accumula i risparmi in un “conto individuale”. Questo montante verrà poi erogato al momento del pensionamento: si tratta quindi di una vera e propria “seconda pensione”, che l’associato costruisce mattone dopo mattone con versamenti periodici.
I 4 fondamentali vantaggi dell’adesione immediata
Vediamo quali sono i principali benefici dell’adesione a Previdenza Cooperativa fin da giovani, idealmente a partire dal primo impiego.
1. Il TFR non resta fermo
Il TFR (Trattamento di Fine Rapporto) è una parte della retribuzione che il lavoratore matura ogni mese e che l’azienda liquida al termine del rapporto di lavoro, in caso di dimissioni, licenziamento o pensionamento.
Chi sceglie di lasciare il TFR in azienda, lo vede rivalutarsi secondo un criterio fisso, pari all’1,5% annuo più il 75% dell’inflazione. Al contrario, chi decide di destinare il TFR a Previdenza Cooperativa lo trasforma in un investimento attivo, capace di generare rendimenti più o meno consistenti a seconda del comparto di investimento scelto.
Chi è giovane ha davanti a sé interi decenni di accumulo e crescita dei propri risparmi: lasciare il TFR fermo in azienda, dunque, rappresenta un’opportunità mancata.
2. Il contributo del datore di lavoro
Se l’aderente a Previdenza Cooperativa versa una piccola percentuale della propria retribuzione in aggiunta al TFR, anche solo il minimo previsto dal CCNL, la cooperativa è contrattualmente tenuta ad aggiungere un’ulteriore quota a sua volta.
Facciamo un esempio concreto: nel CCNL distribuzione cooperativa, basta che l’associato versi almeno lo 0,55% della propria retribuzione lorda a Previdenza Cooperativa per ottenere un altro contributo dell’1,55% da parte dell’azienda: l’effetto dell’accantonamento del lavoratore viene quasi triplicato ogni mese.
Chi non aderisce a Previdenza Cooperativa, di fatto rinuncia a un proprio diritto.
3. Meno tasse oggi, più serenità domani
I contributi destinati a Previdenza Cooperativa sono fiscalmente deducibili, cioè riducono il reddito su cui si calcola l’IRPEF (Imposta sui Redditi delle Persone Fisiche). A partire, dall’anno fiscale 2026 la soglia di deducibilità fiscale passa da 5.164,57 a 5.300 euro annui: in pratica, lo Stato “restituisce” una parte di quanto versato sotto forma di risparmio fiscale.
Per chi è alla prima occupazione c’è un vantaggio in più: il meccanismo dell’extra deducibilità. Se, nei primi 5 anni di partecipazione alla previdenza complementare, il lavoratore non ha utilizzato l’intero plafond di deducibilità, può recuperare la differenza nei 20 anni successivi. A partire dal 1° gennaio 2026, l’importo massimo deducibile, sommando la deducibilità ordinaria e quella extra, arriva fino a 7.950 euro annui.
Una precisazione: il TFR non rientra tra i contributi deducibili, perché viene tassato al momento dell’erogazione della pensione integrativa con un’aliquota di favore, che parte dal 15% e si riduce negli anni fino a un minimo del 9%. Considerando che l’aliquota applicata in caso di TFR lasciato in azienda va dal 23% e sale fino a superare il 40%, si tratta di un risparmio significativo.
Aderire subito, quindi, significa iniziare a sfruttare questo plafond agevolato fin dal primo anno di lavoro e avere più tempo per ridurre la tassazione sulla pensione integrativa.
4. La forza del tempo
I rendimenti maturati anno dopo anno dall’investimento dei risparmi si sommano al capitale già accumulato e a loro volta generano altri rendimenti: è questa la logica dell’interesse composto applicato alla previdenza complementare.
Più lungo è il tempo a disposizione, più questo effetto si amplifica. Pur versando le stesse somme mensili, un lavoratore che aderisce a 25 anni e uno che lo fa a 40 anni arriveranno alla pensione con montanti diversi, proprio per via del diverso orizzonte temporale a disposizione.
In altre parole, aderire a Previdenza Cooperativa già dal primo giorno di lavoro è il modo più semplice per far lavorare il tempo al massimo del potenziale.
Come funziona l’adesione in pochi clic
Aderire a Previdenza Cooperativa è semplice. Basta seguire tre step:
- Prendere visione della Nota Informativa. È il documento che spiega tutto quello che c’è da sapere sul Fondo: come funziona, quali comparti puoi scegliere, quali prestazioni puoi richiedere, quali sono i costi, e così via.
- Compilare il modulo di pre-adesione online o quello cartaceo.
- Consegnare il modulo di adesione firmato alla propria azienda che lo spedirà al Fondo. Ricorda: è possibile anche chiedere assistenza a un Patronato convenzionato nella compilazione del modulo di adesione.
A tal proposito, ricordiamo che dal 1° luglio le lavoratrici e i lavoratori neoassunti vengono iscritti in automatico a Previdenza Cooperativa, versando il TFR e il contributo a proprio carico previsto dal CCNL, così da beneficiare anche del contributo datoriale.
Per saperne di più, leggi l’approfondimento sulle nuove modalità di adesione automatica.
Il momento di agire è adesso
La pensione può sembrare lontana, ma il momento migliore per cominciare a costruirla è oggi.
Ogni mese che passa senza aderire è un mese di contributo datoriale perso, un mese di deduzione fiscale non sfruttata, un mese in meno di rendimenti maturati.
Non è necessario attendere “il momento giusto” per farlo perché, come visto, è possibile aderire anche solo con il TFR, senza alcun impatto sullo stipendio percepito.
Domande frequenti (FAQ)
I soldi versati a Previdenza Cooperativa sono bloccati fino alla pensione?
No. Pur essendo uno strumento di risparmio e investimento dedicato alla pensione integrativa, è possibile accedere ai fondi accumulati grazie alle anticipazioni per far fronte a spese importanti, quali l’acquisto o ristrutturazione della prima casa (fino al 75% del montante accumulato, dopo 8 anni di iscrizione), spese sanitarie gravi per sé, il coniuge o i figli (fino al 75%, in qualsiasi momento), o altre esigenze personali non documentate (fino al 30%, dopo 8 anni).
Esistono poi altre soluzioni per accedere alle risorse prima del pensionamento, come i riscatti e la RITA: per maggiori dettagli, invitiamo a consultare la pagina Prestazioni del sito web.
Previdenza Cooperativa non è un cassetto sigillato, ma uno strumento flessibile.
Cosa succede se cambio lavoro?
In caso di cambio del CCNL, l’aderente può trasferire il proprio montante a un altro fondo pensione, oppure mantenerlo all’interno di Previdenza Cooperativa, anche in assenza di contribuzione attiva. Cambiare lavoro non mette a rischio quanto accumulato fino a quel momento.
Quanto costa aderire?
Previdenza Cooperativa non prevede costi al momento dell’adesione, ma solo una quota sociale di € 12 all’anno a sostegno delle spese di funzionamento. I costi di gestione variano in base al comparto scelto e sono dettagliati nella Scheda “I Costi” della Nota Informativa.
Messaggio promozionale riguardante forme pensionistiche complementari. Prima dell’adesione leggere la Parte I “Le informazioni chiave per l’aderente” e l’Appendice “Informativa sulla sostenibilità” della Nota Informativa.
